Gesetz-RatgeberWenn Gläubiger Ihr Einkommen oder Kontoguthaben pfänden, schützt das Gesetz Ihr Existenzminimum. Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto), die Pfändungsfreigrenzen für Arbeitseinkommen und besondere Schutzvorschriften für Sozialleistungen stellen sicher, dass Sie trotz Pfändung Ihren Lebensunterhalt bestreiten können. Dieser Ratgeber erklärt, wie der Pfändungsschutz funktioniert, welche Freibeträge gelten und wie Sie Ihre Rechte durchsetzen.
Auf einen Blick
P-Konto – Schutz des Kontoguthabens
Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto) schützt das Kontoguthaben vor dem Zugriff der Gläubiger. Bis zur Höhe des monatlichen Freibetrags kann der Kontoinhaber frei über sein Guthaben verfügen – auch bei bestehender Kontopfändung.
| Aspekt | Regelung | Hinweis |
|---|---|---|
| Anspruch | Natürliche Person kann Umwandlung eines bestehenden Zahlungskontos verlangen | Auch bei bestehender Pfändung (§ 850k ZPO) |
| Umwandlung | Bei bereits gepfändetem Guthaben zum Beginn des vierten folgenden Geschäftstags | § 850k Abs. 2 ZPO |
| Basisfreibetrag | 1.590 € je Kalendermonat (seit 1. Juli 2026) | Jährliche Anpassung zum 1. Juli |
| Erhöhung | Bei Unterhaltspflichten und Sozialleistungen | Bescheinigung durch Schuldnerberatung oder Arbeitgeber |
| Anzahl | Nur ein P-Konto pro Person | Auf Antrag eines Gläubigers kann nur ein P-Konto bestehen bleiben (§ 850k Abs. 4 ZPO) |
| Gemeinschaftskonto | Nicht als P-Konto möglich | Jeweils Einzelkonto einrichten |
Freibeträge auf dem P-Konto erhöhen
Der Basisfreibetrag von 1.590 € (seit 1. Juli 2026) reicht für viele Betroffene nicht aus – insbesondere wenn Unterhaltspflichten bestehen oder Sozialleistungen eingehen. Mit einer P-Konto-Bescheinigung können Sie den Freibetrag erhöhen lassen.
| Erhöhungsgrund | Zusätzlicher Freibetrag (Orientierung) | Nachweis |
|---|---|---|
| Erste unterhaltsberechtigte Person | + 597,42 € | Bei gesetzlichen Voraussetzungen und Bescheinigung |
| Zweite unterhaltsberechtigte Person | + 332,83 € | Bei gesetzlichen Voraussetzungen und Bescheinigung |
| Dritte unterhaltsberechtigte Person | + 332,83 € | Bei gesetzlichen Voraussetzungen und Bescheinigung |
| Kindergeld | Grundsätzlich in voller Höhe; Ausnahme bei Pfändung wegen Unterhalts des betreffenden Kindes | Bescheinigung nach § 903 ZPO prüfen |
| Bürgergeld-Nachzahlung | Schutz abhängig von Art und Höhe (§ 904 ZPO) | Bescheid und Zuordnung prüfen |
| Einmalige Sozialleistungen | Gesondert geschützt | Bescheid |
Pfändungsfreigrenzen für Arbeitseinkommen
Bei einer Lohnpfändung darf der Arbeitgeber nur den pfändbaren Teil des Nettoeinkommens an den Gläubiger abführen. Die Pfändungsfreigrenzen richten sich nach dem Nettoeinkommen und der Anzahl der Personen, denen der Schuldner Unterhalt gewährt.
| Nettoeinkommen | Pfändbar (ohne Unterhalt) | Pfändbar (1 Person Unterhalt) | Pfändbar (2 Personen Unterhalt) |
|---|---|---|---|
| Bis 1.589,99 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| 1.800 € | 148,82 € | 0 € | 0 € |
| 2.200 € | 428,82 € | 7,59 € | 0 € |
| 2.600 € | 708,82 € | 207,59 € | 32,94 € |
| 3.000 € | 988,82 € | 407,59 € | 192,94 € |
| 3.500 € | 1.338,82 € | 657,59 € | 392,94 € |
Die exakten Beträge werden jährlich zum 1. Juli angepasst und in der Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung veröffentlicht. Die ab 1. Juli 2026 geltende Tabelle enthält die verbindlichen Beträge. Vom monatlichen Nettoeinkommen ist der Teil oberhalb von 4.866,30 € voll pfändbar (§ 850c ZPO).
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Schutz von Sozialleistungen
Für Sozialleistungen gelten je nach Leistungsart besondere Pfändungsschutzregeln. Auf einem gepfändeten Konto schützt das P-Konto zunächst den Grundbetrag; für zusätzliche geschützte Leistungen kann eine Bescheinigung oder Entscheidung erforderlich sein.
| Sozialleistung | Pfändbar? | Besonderer Schutz | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|---|
| Bürgergeld (SGB II) | Nein (grundsätzlich) | Auf P-Konto geschützt | § 42 Abs. 4 SGB II |
| Kindergeld | Grundsätzlich geschützt; Ausnahme für Kindesunterhalt | Erhöhung des P-Konto-Freibetrags prüfen | § 76 EStG, § 902 ZPO |
| Wohngeld | Grundsätzlich unpfändbar; Ausnahmen bei bestimmten Ansprüchen | Kontoschutz gesondert prüfen | § 54 Abs. 3 Nr. 2a SGB I |
| Elterngeld | Anrechnungsfreier Betrag unpfändbar | Höhe richtet sich nach Bezugsart und gesetzlichen Voraussetzungen; Kontoschutz gesondert prüfen | § 54 Abs. 3 Nr. 1 SGB I, § 10 BEEG |
| Pflegegeld | Nein | Zweckgebundene Leistung | § 54 SGB I |
| Einmalige Sozialleistungen | Pfändbarkeit im Einzelfall prüfen | Zusätzlicher Kontoschutz nur bei gesetzlichen Voraussetzungen | § 54 Abs. 2 SGB I; § 902 ZPO |
Unpfändbare Gegenstände
Neben Einkommen und Kontoguthaben kann der Gerichtsvollzieher auch bewegliche Gegenstände pfänden. Allerdings sind zahlreiche Gegenstände des persönlichen Bedarfs und der Berufsausübung gesetzlich vor der Pfändung geschützt (§ 811 ZPO).
| Kategorie | Geschützte Gegenstände | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|
| Persönliche Gegenstände | Kleidung, Wäsche, persönliche Dokumente | § 811 Abs. 1 Nr. 1 ZPO |
| Hausrat | Notwendige Möbel, Küchengeräte, Heizung | § 811 Abs. 1 Nr. 1 ZPO |
| Arbeitsmittel | Werkzeuge, Geräte, Bücher für den Beruf | § 811 Abs. 1 Nr. 1 Buchstabe b ZPO |
| Medizinische Hilfsmittel | Rollstuhl, Prothesen, Brille | § 811 Abs. 1 Nr. 1 Buchstabe c ZPO |
| Religiöse Gegenstände | Benötigte Gegenstände bei Wert bis 500 € | § 811 Abs. 1 Nr. 1 Buchstabe d ZPO |
| Haustiere | Im häuslichen Bereich gehaltene Tiere unter den Voraussetzungen des § 811 ZPO | § 811 Abs. 1 Nr. 8 ZPO |
| Pkw (berufsbedingt) | Wenn beruflich zwingend erforderlich | § 811 Abs. 1 Nr. 1 Buchstabe b ZPO |
Vollstreckungsschutz beim Gericht beantragen
Bei besonderem Bedarf kann eine Erhöhung des unpfändbaren Arbeitseinkommens nach § 850f ZPO in Betracht kommen. Für ein P-Konto gelten ergänzende Sonderregeln. § 765a ZPO schützt nur bei einer unter Würdigung der Gläubigerinteressen mit den guten Sitten unvereinbaren besonderen Härte.
| Schutzmaßnahme | Voraussetzung | Zuständig |
|---|---|---|
| Einstweilige Einstellung der Vollstreckung | Sittenwidrige Härte (§ 765a ZPO) | Vollstreckungsgericht |
| Erhöhung des Pfändungsfreibetrags | Besonderer Bedarf (z. B. Krankheitskosten) | Vollstreckungsgericht |
| Räumungsschutz | Suizidgefahr, schwere Krankheit | Vollstreckungsgericht (§ 765a ZPO) |
| Zusammenrechnung von Einkünften | Voraussetzungen und Auswirkungen im Einzelfall prüfen | Vollstreckungsgericht (§ 850e ZPO) |
Pfändungsschutz in der Insolvenz
Auch im Insolvenzverfahren gelten die Pfändungsfreigrenzen. Der Treuhänder darf nur den pfändbaren Anteil des Einkommens einziehen – das Existenzminimum ist auch in der Insolvenz geschützt. Das P-Konto behält seine Schutzfunktion während des gesamten Verfahrens.
- Die Pfändungsfreigrenzen gelten unverändert auch im Insolvenzverfahren
- Je nach Verfahrensphase sind Aufgaben von Insolvenzverwalter oder Treuhänder und die besonderen Schutzvorschriften zu prüfen
- Das P-Konto schützt das Kontoguthaben auch während der Insolvenz
- Für Weihnachtsvergütungen und Urlaubsgeld gelten unterschiedliche gesetzliche Pfändungsschutzregeln (§ 850a ZPO).
- Bei selbstständiger Tätigkeit gelten besondere Regeln, insbesondere § 295a InsO; die Berechnung hängt vom Einzelfall ab.
- Für Erbschaften gelten je nach Verfahrensphase unterschiedliche Regeln; § 295 InsO betrifft die Zeit nach Verfahrensbeendigung bis zum Ende der Abtretungsfrist.
Fazit: Pfändungsschutz kennen und aktiv nutzen
Der Pfändungsschutz sichert Ihr Existenzminimum – aber nur, wenn Sie Ihre Rechte kennen und aktiv nutzen. Richten Sie bei Pfändungsgefahr sofort ein P-Konto ein, lassen Sie den Freibetrag bei Unterhaltspflichten erhöhen und beantragen Sie bei Bedarf Vollstreckungsschutz beim Gericht. Auch in der Insolvenz sind Sie vor dem Zugriff auf Ihr Existenzminimum geschützt.
Häufige Fragen
1Kann meine Bank mir ein P-Konto verweigern?
2Was passiert mit Geld, das über dem Freibetrag liegt?
3Können mehrere Gläubiger gleichzeitig pfänden?
4Ist Weihnachtsgeld pfändbar?
5Kann der Gerichtsvollzieher mein Auto pfänden?
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